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Showing posts from November 13, 2022

적금 실제 이자율은 왜 절반일까?

 은행의 대표적인 상품인 예금과 적금의 차이를 알아보고 적금 금리의 실제 이자율은 왜 절반일 수 밖에 없는지 알아보겠습니다. 적금의 실제 이자율 적금의 실제 이자율은 예금과 적금의 차이를 알게 되면 보다 쉽게 이해할 수 있습니다.  예금과 적금의 차이 예금이란? 일정한 금액을 한번에 넣고 중도 인출 없이 만기일에 정해진 이자 수익과 원금을 지급 받는 상품입니다.  적금이란? 일정 금액을 정해진 기간동안 매월 은행에 넣고 만기시 이자와 원금을 지급받은 상품을 말합니다.  적금의 이자율 계산방식 정기예금의 이자률은 처음에 일정 금액을 한번에 입금하고 중도에 인출하지 않기때문에 매월 전체 금액이 이자의 영향을 받지만 정기적금은 돈은 조금씩 모으는 방식이기 때문에 첫달에 넣은 금액만 온전한 이자의 영향을 받기 때문에 만기시 실제 이자율을 보게 되면 절반(1/2)정도 밖에 되지 않습니다.  Ex) 1천2백만원을 한번에 맡기고 이자와 원금을 한번에 찾는 금리 5% 정기예금은 1월 - 1천2백만원을 한번에 입금 2월  . . 11월 12월 1년동안 1천2백만원 한번도 인출되지 않았기 때문에 온전한 5%의 이자를 받을 수 있으며 만기시 원금과 이자를 포함하여 12,600,000원을 수령하게 됩니다. (세금 공제 전) 매월 100만원씩 12개월동안 납입하는 금리 5%의 정기적금은 1월 - 100만원 2월 - 200만원 . . 11월 - 1100만원 12월 - 1200만원 1월에 입금한 100만원만 온전하게 12개월의 이자의 영향을 받고 2월에 입금한 100만원은 11개월, 3월에 입금한 100만원은 10개월, 마지막 납입하는 100만원 오직 1개월만 금리의 영향을 받게 되어 만기시 원금과 이자를 포함하여 12,325,000원을 수령하게 됩니다. (세금 공제 전) 정기적금의 실제이자율을 절반 정도이기 때문에 적금을 통해 목돈을 마련하여 예금으로 옮겨 이자혜택을 받는 것이 좋은 방법입니다.  👆푼돈으로 목돈 만들기👆확인하기👆

신용불량 회복방법

 신용불량자라는 말은 공식적으로 사용이 중단 되었으며 금융채무불이행자라는 용어로 대체되었습니다. 금융채무불이행자는 금융채무 100만원 이상을 90일이상 장기연체를 하여 신용을 통한 금융거래를 더이상 할 수 없게 된 사람을 말하며 정부에서는 이러한 사람들이 다시 정상적인 금융거래를 할 수 있도록 도와주는 다양한 제도를 시행하고 있습니다.  신용불량 회복방법 1. 새출발기금 코로나 19로 인해 피해를 입은 소상공인, 자영업자를 위한 정부 지원 채무조정 프로그램으로 심사를 거쳐 최대 60 ~ 80%까지 원금과 이자를 감면 받을 수 있게 됩니다. 신청을 위해 사이트에 방문하여 자격확인 후 인터넷을 통해 신청과 진행을 하면 됩니다. 신청 후 1 ~ 2일내에 신청채무에 대한 추심 및 강제 집행이 중단되지만 신용이 바로 회복 되지는 않습니다. 하지만 변제 시작 후 2년이 경과하게 되면 공공정보가 해제가 되어 정상적인 신용 금융거래를 할 수가 있습니다.  2. 개인회생 개인회생은 수입이 있는 사람을 대상으로하는 빚 탕감 회생제도입니다. 개인회생을 신청하여 법원에서 받아드려지게 되면 전체 채무의 90%까지도 감면을 받을 수 있게 되며 일정기간이 지나면 조금씩 신용거래를 할 수 있게 됩니다. 개인회생은 신청에서 인가결정까지 수개월이 걸리고 비용이 다소 발생하며 신청기간동안 추심을 견뎌야하는 단점이 있습니다. 하지만 세금을 포함한 대부분의 채무가 조정 대상에 포함이 되고 경우에 따라 본인의 부동산 등의 재산을 지킬 수 있다는 장점이 있습니다. 3. 개인워크아웃(채무조정) 개인워크아웃은 신용불량 회복방법 중 가장 추천하는 방법입니다. 채무감면과 상환기간 연장을 통해 안정적인 채무상환을 도와주는 제도로 비용이 아주 적게 발생되고 신청 다음날 부터 본인과 보증인에 대한 모든 독촉 추심이 중단되게 되는 아주 좋은 제도입니다. 신용회복위원회를 통해 신청을 하면되며 온라인 예약이나 전화 예약을 통해 지점 방문 후 신청을 하면 됩니다.  개인워크아웃을 통해 성실하게 변제해 나가게 되면

신용불량자 대출방법, 상품 과연 존재하는가?

 2005년 4월 부터 '신용불량자'라는 말은 없어지고 '금융채무불이행자'라는 용어로 대체되었지만 여전히 신용불량자란 단어는 일반적으로 많이 사용되고 있습니다. 여기서 금융채무불이행자, 즉 신용불량자는 상환능력을 상실하여 100만원이상의 금액을 90일 이상 장기연체를 겪고 있는 자를 말합니다.  신용불량자 대출 방법 신용카드 대금이나 대출 원리금 30만원 이상 금액을 30일 이상 연체하는 경우에는 단기연체, 100만원 이상 되는 금액을 90일 이상 연체하는 경우 장기연체로 분류되는 기준은 존재하지만 실질적으로는 영업일 기준으로 10만원이상의 금액을 5일이상 연체를 하게 되면 신용평가사와 모든 금융권에 연체정보가 공유됩니다. 이렇게 연체정보가 공유되면 모든 금융거래는 사실상 불가능 하게 되고 기존에 사용하던 신용카드도 사용이 불가능해지며 대출을 포함한 대부분의 신규 신용거래도 할 수 없게 됩니다.  이렇게 단순 연체정보가 공유되는 것만으로도 대출을 받을 수 없는 상태가 되는데 금융채무불이행자(신용불량자)의 경우에는 더더욱 대출이 불가능합니다.(간혹 신용불량자도 대출이 가능하다고 광고하는 경우가 있는데 고금리의 불법대부업체일 확률이 아주 높습니다) 하지만 금융채무불이행자(신용불량자)의 경우라도 개인회생이나 개인워크아웃을 통해 신용을 회복 중이고 체납 금액을 성실히 납부하고 있는 경우 일정기간이 지나게 되면 대출을 받을 수 있게 됩니다.  햇살론, 미소금융, 성실상환자 소액대출 등이 대표적이며 서민금융진흥원이 여러 금융사의 앱을 통해 신청 및 실행이 가능합니다. 👆 가장 빨리 빚 갚는법 👆 확인하기 👆

주린이 주식계좌 개설 추천

 주식을 거래하기 위해서는 주식 계좌를 개설해야 하는데 이는 우리가 은행에서 통장을 개설하는 것과 유사하며 국내 증권사 대부분이 비대면으로 계좌를 개설할 수 있는 서비스를 제공하고 있습니다. 하지만 은행에서 통장을 개설할 때에도 적금이나 예금 등 다양한 종류의 통장이 존재하듯이 주식계좌도 여러 종류의 주식계좌가 존재기 때문에 필요에 따라 적당한 계좌를 선택해서 계좌를 개설하는 것이 좋습니다.  우선 주식을 투자를 하는 방법에는 직접투자와 간접투자 두 가지가 있습니다. 직접투자는 본인이 원하는 개별 종목을 선택해서 직접 주식을 사고파는 것을 말하고 간접투자는 전문가에게 돈을 맡겨 투자하는 것을 말합니다. 이 두 가지 모두 국가로부터 세제혜택을 받을 수 있는 통장이 존재하는데 그것이 바로 ISA와 연금저축펀드, IRP이며 이러한 종류의 계좌를 개설하는 것을 추천합니다.  주식계좌 개설 추천 직접 투자를 원할 경우 ISA(중개형)를 개설하자 본인이 직접 주식에 투자하려고 하는 경우 국내 주식, 해외 주식, 공모주, ETF 등 증권사의 거의 대부분의 거래를 할 수 있는 '종합계좌'를 개설하여 주식 거래를 해도 무방하지만 ISA 계좌를 이용하면 여러 가지 혜택을 누릴 수  있습니다.  ISA 장점 1. 투자 수익에 최대 400만 원까지 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다.  2. ISA 계좌를 개설해서 국내 주식을 거래하게 되면 거래 수수료가 무료인 증권사가 많이 있습니다.  ISA 단점 1. 국내 주식만 거래가 가능하다. 2. 중간에 해지할 경우 혜택이 없다 3. 연간 투자할 수 있는 최대한도가 2천만원이다. 간접 투자는 연금저축펀드와  IRP로 개설하자 간접투자의 경우에도 연금저축펀드와 IRP의 계좌를 개설해 투자를 하게 되면 다양한 혜택을 누릴 수 있습니다. 연금저축펀드와 IRP는 연간 납입할 수 있는 한도가 정해져 있는데 혜택 면에서 유리한 연금저축펀드의 한도를 먼저 채우고 추가적인 간접투자를 원할 경우에는 IRP를 가입하는 것이 좋습니

경정청구 제도 이럴 때 이용하세요.

 근로소득자는 연말정산을 통해 자신의 소득세를 확정하여 세금을 환급 받게 됩니다. 이러한 연말정산은 근로자가 연말정산간소화 서비스에서 조회한 자료와 간소화서비스에서 조회되지 않는 자료를 따로 준비하여 회사에 제출하여 진행되게 되는데, 개인 사생활과 관련된 자료는 회사에 제출하기가 꺼려 질 때가 있습니다. 이러한 경우에 이용 가능한 것이 '경정청구'입니다.  경정청구 제도 이용하기 1. 경정청구란? 경정청구를 쉽게 설명하면  과다 납부한 세액을 환급 받기 위해 연말 정산시 제출 했던 세금신고서를 수정하여 바로잡는 것을 말합니다.  2. 경정청구 제도 이용하기 1. 연말정산 간소화 서비스에서 조회되지 않는 자료 중 깜빡 잊고 제출하지 못해 세금 환급을 덜 받았을 경우 2. 개인 사생활과 관련되어 회사에 알리기 꺼려지는 월세, 질병 시술비, 부양가족 유무 등 연말정산시 회사에 제출하지 않고 따로 처리하기 원할 경우 환급을 위한 세금신고 수정은 매년 5월 종합소득세 신고를 통해서도 가능하며 이 기간이 지났다면 경정청구를 통해 바로잡으시면 됩니다.  👆월급으로 부자되기👆확인하기👆

개인사업자 통장개설, 신용카드 발급 필수인가?

 개인사업자로 사업을 시작하는 경우 사업자 전용 통장 개설과 신용카드 발급이 꼭 필요한 것인지 알아보겠습니다.  개인사업자 통장과 신용카드 은행에서는 개인사업자는 법인사업자와는 다르게 사업자이지만 일반 개인으로 동일하게 간주되어 대부분의 업무가 처리가 됩니다.  예를 들어 개인사업을 위해 통장을 만들 경우 개인으로 개설해서 사용하는 것과 사업자로 개설을 해서 사용하는 것은 본인이 사용하는 용도만 다를 뿐이지 은행에서 보는 관점은 통장의 특성상 크게 다른 것이 없습니다. 지출이나 수입 등 회계 처리와 정리를 위해 별도의 통장이 필요하긴 하나 사업을 시작한다고 해서 새롭게 통장을 개설할 필요는 없으며 개인 통장을 여러 개 보유하고 있다면 그것을 그대로 이용해도 아무 문제가 없습니다. (복식부기 의무자와 일부 전문직의 경우에는 사업용 계좌를 반드시 등록해야합니다) 신용카드의 경우에도 마찬가지입니다. 각 카드사마다 개인사업자를 위한 신용카드가 존재하지만 이것도 개인의 신용에 의해서 발급 가능 여부와 한도가 정해지게 되는 개인 신용카드와 별반 차이가 없는 신용카드입니다. 오히려 개인사업자 전용 신용카드일 경우 혜택 면에서 개인 일반 카드보다 못한 경우가 대부분이기 때문에 본인의 사업에 잘 맞는 혜택을 제공하는 일반 개인 신용카드를 발급받아 사용하는 것이 사업에 더욱 효율적입니다. 하지만 개인 일반 신용카드를 개인 사업자 카드로 사용하기 위해서는 한 가지 해야 할 일이 있는데 그것은 바로 '홈택스'에 '사업용신용카드 등록'을 하는 것입니다. 이렇게 개인 일반 신용카드를 홈택스에 등록을 해주게 되면 추후 세금보고를 할 때 간편하게 업무처리를 할 수 있습니다.  개인사업자 전용으로 나온 신용카드가 필요한 경우는 백화점에서 개인신용카드로는 불가한 상품권 구매가 가능하다 것 외에는 특별한 혜택이 없다고 보셔도 될 것 같습니다.  👆한권으로 끝내는 개인사업자 절세 👆확인하기👆

주택담보 대출 방공제를 없이 받아보자

 국내 대부분의 금융기관에서는 주택담보 대출 실행 시 대출가능 금액에서 최우선 소액임차보증금을 지역 및 주택유형에 따라 공제하고 나머지 금액만을 대출을 해주는데 이것을 흔히 '방공제'라고 합니다.  이러한 방공제는 주택을 구입할 때 되도록이면 많은 대출을 받고자 하는 사람에게는 불편한 사항이 되곤합니다. 하지만 이렇게 방공제를 하지 않고 주택담보대출비율(LTV) 최대까지 대출을 받을 수 있는 방법은 없을까요? 주택담보대출 방공제 없이 받기 MCG와 MCI는 주택담보대출을 받을 때 금융기관에서 공제하는 최우선 소액임차보증금액(방공제)만큼에 대해 보증을 통해 주택담보대출비율의 최대 한도까지 대출을 받을 수 있도록 해주는 제도입니다.  1) 한국주택 금융공사 모기지신용보증 (MCG) 2) 서울보증보험 모기지신용보증 (MCI) 주택 분양이나 계약 후 잔금을 치루기 위해 대출을 알아보던 중 방공제로 인해 대출한도가 줄어 들어 고민인 분들이라면 위 두가지의 모기지 신용보증 상품이 해결책이 될 수 있을 것입니다.  MCG와 MCI는 본인이 구매하고자 하는 주택의 대출에 대해 보증이 가능 여부가 각각 다를 수 있기 때문에 두 곳 중에서 가능한 곳을 선별하여 신청하여야합니다. 

햇살론 종류와 각 상품별 특징

 근로자 햇살론, 사업자 햇살론, 햇살론 15 등 종류가 여러개인 햇살론 각 상품의 특징에 대해서 알아보겠습니다.  햇살론 종류와 특징 1. 근로자 햇살론 대출 상품 중 일반적으로 '햇살론'이라고 부르는 것이 있다면 바로 이 '근로자 햇살론'을 말하는 것입니다. 근로자 햇살론은 제도권 금융 이용이 어려운 저신용, 저소득자를 위한 정부 지원 대출이며 최대한도는 2000만원(22.12.31일까지 한시적 증액)입니다. 대출 대상은 3개월 이상 재직자로 연소득이 3,500만원 이하이며 개인 신용평점이 하위 100분의 20에 해당된다면 신청이 가능합니다.  개인 사업자는 '근로자 햇살론'이 아닌 '사업자 햇살론'을 신청해야하며 서민금융진흥원이 아닌 신용보증재단의 보증서를 담보로 대출이 실행됩니다.  2. 햇살론 유스 햇살론 유스는 직업이 없는 대학생 혹은 취업준비생(취업 후 1년 이하 포함)을 위한 대출 상품입니다. 청년들의 금융애로를 해소하고 학업 및 취업준비에 전념할 수 있도록 정부자 지원해주는 상품으로 만 19세 이상 만 34이하의 청년을 대상으로 합니다.  3. 햇살론 15 햇살론 17에서 대출금리가 낮아지면서 명칭이 햇살론 15로 변경 되었습니다. 햇살론 15는 대부업 및 불법 사금융을 이용할 수 밖에 없는 최저신용자들에게 은행 대출을 이용할 수 있도록 국민행복기금에서 보증을 해주는 정책서민금융상품입니다. 연소득 4천 5백이하 개인신용평점이 하위 100분위 20에 해당하는 자가 대상이며 대출한도는 일반보증 700만원, 특례보증 2000만원 입니다. 일반보증으로 대출을 받은 후 추가로 대출을 원할경우 특례보증을 신청하면 됩니다. 금리가15.9%로 결코 낮진 않지만 은행에서 대출을 받을 수 있다는 것이 큰 장점입니다.  4. 햇살론 뱅크 근로자햇살론, 사업자햇살론, 햇살론 유스, 햇살론 17 등 서민 금융상품을 6개월 이상 이용 중이며 부채 또는 신용도가 개선된 저소득 신용자를 위한 정부지원 대출 상

상황 별 대출 받는 방법 알아보겠습니다.

 대출을 한번도 받아 보지 않은 분들에게는 돈이 필요하여 금융기관에서 대출을 막상 받으려면 어떻게 어디서 부터 시작 해야하는지 막막한 경우가 있습니다. 이러한 분들을 위해서 상황 별  대출을 받는 방법에 대해서 알아보겠습니다.  상황 별 대출 받는 법 1. 신용대출을 원할 경우 담보가 없이 본인의 신용만으로 대출을 받기 원한다면 대출비교 어플을 통해서 간단하게 대출 상품과 조회와 진행이 가능합니다. 핀다, 토스, 카카오페이 등에서 본인인증 후 간단한 정보를 입력하게 되면 수십개의 금융사에 신용대출 가능 여부를 실시간으로 확인 할 수 있습니다.  2. 담보가 있는 경우 주택이나 토지 등 담보로 제공 가능한 부동산이 있다면 은행에 방문하여 상담을 받아보면 됩니다. 이 경우 주거래 은행이 항상 좋은 조건으로 대출을 해주는 것이 아니기 때문에 은행 2 ~ 3곳에 방문하여 금리와 한도를 비교해 보는 것이 좋습니다.  자동차를 담보로 제공하는 경우에도 대출 핀다, 토스, 카카오페이 대출 비교 앱을 통해서 대출 비교 및 실행이 가능합니다.  3. 개인 사업자 대출 네이버에서는 최근 개인사업자를 위한 대출 비교 서비스를 시작하였습니다. 네이버 검색창에서 네이버페이 대출이라고 검색하면 진행 방법을 알 수 있습니다.  4. 저신용자인 경우 저신용자는 정부지원 상품을 통해 대출이 가능합니다. 서민금융진흥원 앱을 설치하여 회원가입을 하게 되면  다양한 정부지원 대출 상품을 확인 할 수 있습니다.  5. 그 외의 방법 위의 모든 대출이 불가능 할 경우에는 대부업체에서 대출을 받아야 하지만 금리가 높고 불법 업체도 존재하기 때문에 추천해드리지 않습니다. 서민금융진흥원에서는 다양한 대출 상품이 존재하기 때문에 한 가지 대출에서 부결이 되었다고 실망하지 마시고 다른 상품도 신청을 해보시기 바랍니다. 서민금융진흥원에서는 신용이 아주 좋지 않더라도 받을 수 있는 대출이 존재합니다. 

개인회생 중 받을 수 있는 대출 모음

 개인회생 인가 결정 후 일정시간 동안 성실히 변제를 하게 되면 대출을 받을 수 있게 됩니다. 정부지원과 금융권에서 개인회생 중 받을 수 있는 대출에는 어떠한 것들이 있는지 알아보겠습니다. 개인회생 중 받을 수 있는 대출 1. 안정망 대출 2 & 햇살론 15 법원 개인 회생 인가 결정 후 6개월 이상 성실 상환자는 서민금융통합지원센터에서 증빙서류 확인 후 특례보증으로 보증서 발급이 가능합니다. 발급된 보증서를 담보로 은행에서 대출을 받을 수  있습니다.  2. 근로자 햇살론 개인회생 변제계획에 따라 9회이상 성실하게 상환 중이고 연체나 유예기간이 없는 경우에 한해 근로자 햇살론 대출을 받을 수 있습니다.  3. 신용회복 위원회 소액금융지원 채무자회생 및 파산에 관한 법률에 의거 법원으로부터 개인회생 변제계획 인가를 받아 12개월 이상 성실하게 상환하고 있거나 최근 3년 이내 상환을 완료한 분을 대상으로 합니다.  4. 저축은행 개인회생 연계 대출 상품 저축은행에서도 개인회생 중에 있는 성실상환자를 대상으로 한 대출 상품이 존재합니다. 하지만 금리가 높기 때문에 꼭 필요한 경우에만 받는 것이 좋습니다. 1) 웰컴저축은행 : 웰컴희망대출 만 20세 이상의 소득증빙 가능한 일반인 중 개인회생 파산절차의 면책결정이 확정된 자 중에서 NICE 개인신용평점 300점 이상인 자를 대상으로 합니다.  2) 키움저축은행 : 채무조정 연계 신용대출 개인회생 인가결정 후 변제계획에 의거 전체 상환기간의 3분의 1 이상 상환자를 대상으로 합니다.  3) HB저축은행 : HB화이트론 개인회생 인가결정 후 변제계획에 의거 전체 상환기간의 3분의 1 이상 상환자를 대상으로 합니다.