투피쉬

 보험 가입시 피보험자는 자신의 질병과 치료이력에 대해 보험사에게 솔직하게 알려주어야합니다. 이러한 고지의무가 중요한 이유는 보험사는 피보험자의 진술에 의해서 보험료와 보험 가입여부를 결정하기 때문이며 피보험자는 추후 보험금 지급 사유 발생시 미고지로 인해 보장을 못받게 되는 경우가 생기기 때문입니다.  보험 가입자가 미고지를 고의적으로 하는 경우는 드물다고 생각하며 대부분 고지의무에 대한 이해가 부족하여 생기는 실수라고 생각합니다. 이렇게 고지의무를 다하지 못할 경우에는 어떻게 해야 하는지 알아보겠습니다. 미고지 해결방법 1.  보험은 보험증권을 받은 15일 이내 청약을 신청한 30일이내에는 위약금 없이 보험을 해지 및 취소 할 수 있습니다. 보험을 가입하고 얼마 지나지 않았다면 취소하고 다시 가입하는 것이 좋습니다. 2. 보험사에 전화하셔서 누락된 질병이나 치료이력에 대한 추후 고지가 가능한지 알아보시고 가능하면 진행하시면 됩니다.  3. 보험사와 잘 소통해 보시고 보험료 변경 등으로도  해결이 안되는 경우에는 그냥 해지하시는게 좋습니다.  가끔 몇몇 설계 분들이 미고지를 했다고 해도 3년만 지나면 괜찮다고 하는 것을 보게 되는데 잘 못된 정보입니다. 3년이 지나게 되면 보험사가 보험을 직권해지 시킬 수 있는 권한만 없어지는 것이며 보험사가 사유 발생시 보험료를 지급해야하는 의무가 살아나는 것은 아닙니다. 

 최근 도로 교통사정은 강화된 규제와 경제적인 발전으로 인해 예전에 비해 많이 달라졌습니다. 이러한 요인으로 자동차 보험을 가입할 때는 좀 더 신경써야할 부분이 많이 생겼는데요. 자동차 보험을 가입할때 추가하면 좋은 특약사항을 정리해보았습니다. 자동차 보험 특약 1. 최근 도로에 고가의 외제차가 많기 때문에 대물 배상은 5억이상 10억까지 설정해도 좋습니다. 3억에서 5억, 10억으로 담보한도를 확대한다고 해도 추가 되는 보험금은 몇천원입니다. 2. 본인의 차량이 연식이 아주 오래되어 차량가격이 많이 하락했다고 할지라도 자기차량손해는 무조건 가입해는 것이 좋습니다. 사고가 나면 폐차시킨다는 단순한 생각으로 가입을 안하게 되면 후회하게 되는 일이 반드시 생깁니다. 3. 운전자보험에 가입하지 않은 사람은 법률비용과 벌금을 보장 받을 수 있는 특약을 넣으시는 것을 추천합니다. 스쿨존의 교통규제가 심해진 최근에는 더더욱 가입하는것이 좋습니다.  4. 다른사람의 차량을 자주 운전하는 다른 사람의 자동차를 운전할 때도 보장을 받을 수 있는 '다른사람 자동차 손해' 특약을 넣는 것이 좋습니다. 추가금은 몇천원 정도입니다. 5. 음주를 자주해서 대리운전을 많이 이용하는 분은 대리운전을 이용할 때도 보장을 받는 특약을 넣는 것을 고려해 보시는 것도 좋습니다. 추가금이 몇천원 정도로 얼마 되지 않습니다.

자동차 리스를 하게 되는 경우 보증금과 선수금(선납금) 중 어떠한 것을 선택해야 본인에게 유리한지 많이 고민하게 됩니다. 오늘은 자동차 리스의 보증금과 선수금의 차이를 알아보고 선수금이 어떠한 경우에 선택하면 유리한지 알아보도록 하겠습니다. 보증금 vs 선수금 보증금 자동차 리스에서 보증금은 리스기간 만료시 리스차량을 반납시 돌려 받을 수 있는 금액입니다. 10 ~ 50%까지 원하는 금액 만큼을 보증금으로 넣을 수가 있으며 금액을 많이 예치 할 수록 이자가 낮아지기 때문에 월 리스료가 줄어 들게 됩니다. 선수금 자동차 리스에서 선수금이라는 것은 리스료를 한번에 미리 지급하는 개념이며 리스기간 만료 후 차량 반납시 돌려받지 못합니다. 월납입하는 리스료를 미리 지불하였기 때문에 리스료가 줄어 드는 것이며 이자가 낮아져서 리스료가 줄어드는 것은 아닙니다. (전혀 없는 것은 아니지만 미미합니다) 보증금과 선수금 어떠한 것이 유리한가? 보증금은 많이 넣을 수록 이자를 줄어들게 하며 만료시 돌려 받는다는 장점은 있지만 짧지 않은 리스계약기간동안 상당한 금액을 아무것도 못하고 리스사에 예치해두어야 한다는 단점이 있습니다. 그 돈을 본인이 어딘가에 투자를 해서 이자를 낮추는 금액보다 더 많은 이득을 볼 수 있다면 단순히 보증금을 많이 넣어 리스료를 줄이는 것은 생각해 볼 문제인것 같습니다. (자동차 리스는 무보증도 가능하니 참고) 일반적으로 선수금을 예치하는 경우는 리스계약 기간 만료 후 차량을 인수를 원할 시 많이 선택한다고 하지만 보증금도 차량을 인수 하게 되는 경우 상계처리가 되면 똑같은 역할을 하기 때문에 이것이 차량리스시 보증금이 아닌 선수금을 선택하는 이유가 될 수는 없는 것 같습니다. 단순히 보증금은 돌려받을 수 있고 선수금은 돌려받지 못하고 없어지는 돈이라고 생각하여 무작정 보증금을 선택하는 것은 좋지 않습니다. 보증금은 이자를 낮추어 주기 때문에 리스료가 낮아지는 것은 맞습니다. 하지만 보증금을 선택하게 되면 리스기간 동안 '보증금 + 매월 선수금 선

 보험 가입시 가입자는 보험사에게 본인의 질병이나 치료이력을 고지해야합니다. 만약 이러한 고지를 무시하고 알리지 않게 되는 경우에는 추후에 보험계약 해지가 되거나 보장이 제한될 수 있습니다.  부담보 특약 보험가입시 가입자가 질병이나 치료이력을 고지하게 되면 특별 신체부위나 질병에 대한 보장을 제한하게 되는데 이러한 것을 '부담보'라고 합니다. 부담보는 '기간부담보'와  '전기간 부담보' 2가지가 있으며 기간부담보는 보험 계약시 정한 기간(1 ~ 5년) 지나게 되면 제한을 받은 신체부위나 질병에 대해 사유 발생시 보험금을 받을 수 있으며 전기간 부담보는 보험계약기간 내내 제한 받은 신체부위나 질병에 대해 보험금을 받을 수 없습니다.  하지만 전기간 부담보일 경우에도 보험 계약일로 부터 5년동안 제한을 받은 신체부위나 질병으로 인해 추가 진단이나 치료사실이 없는 경우 5년 이후에는 제한 사항과 관계없이 보장을 받을 수 있습니다. 또한 보장제한 부위가 상해로 다친 경우라면 전기간부담보와 관계없이 보장을 받을 수 있습니다.  그렇기 때문에 유병자라고 해도 보험가입을 망설일 필요가 없으며 필요시 얼마든지 보험에 가입할 수가 있습니다. 

 연 7%이상 고금리 사업자대출을 이용중인 코로나 19 피해 소상공인을 위한 저금리 전환 대출이 8.5조의 규모로 오는 9월 30일부터 시행된다.  저금리 대환대출 지원대상 1) 손실보전금, 손실보상금, 재난원금을 수령했거나 금융권에서 만기연장, 상환유예를 받은 자 2) 현재 정상적인 경영활동을 영위하고 있어 저금리 대환자금을 상환할 수 있는 개인사업자 및 법인 소기업 대상채무 2022년 5월 31일 이전에 금융권으로 받은 사업자 대출(설비,운전자금)로 저금리 전환 신청 시점에 금리가 7%이상인 경우 대환한도 개인사업자의 경우 최대 5천만원, 법인 소기업은 최대 1억원 까지 금리와 보증료 최대 금리는 6.5%이며 개인이나 법인의 신용도에 따라 차등 적용되며 보증료는 연 1%로 고정 상환방법 2년거치후 3년 분할상환 구조로 총 5년간 신청기간 9월 30일부터 시작되며 10월28까지는 사업자번호 끝자리 기준으로 5부제 실시(10월 3일(월), 10월 10일(월)은 공휴일은 그주 화요일과 목요일에 신청)

 코로나19로 경제 상황이 어려워진 동네 상인을 위한 채무조정 프로그램인 '새출발기금' 사전신청이 내일부터 온라인을 통해 시작됩니다.  새출발기금 사전신청 사전신청 기간 : 9월 27일(화) ~ 9월 30일(금) 새출발기금의 사전신청은 홀짝제로 운영됩니다. 9월 27일, 29일 - 생년 끝자리 홀수(Ex,1981년생) 9월 28일, 30일 - 새년 끝자리 짝수(Ex,1982년생) 신청자격은 코로나19로 피해를 입은 개인사업자와 법인 소상공인으로 손실보전금, 손실보상금, 재난지원금 등을 수령했거나 만기연장, 상환유예 조치를 이용한 이력이 있는 자입니다. 새출발기금의 채무조정은 '부실차주'와 '부실우려차주'로 구분됩니다.  부실차주 - 연체 90일 이상 부실우려차주 - 연체 90일 미만 부실차주 채무조정 대상으로 결정되면 엄격한 심사를 거쳐 순부채에 한하여 60 ~ 80%의 채무감면이 적용되며 희망거치기간(0 ~12개월)과 상환기간(1 ~120개월)을 선택하여 기존 대출 스케쥴과 무관하게 감면된 채무액을 모두 분할로 상환하게 됩니다.  부실우려차주의 경우는 원금조정 없이 기존에 보유하고 있는 대출 중 9%이상 초과 고금리 부분에 대해서만 9%의 금리로 조정되어 희망거치기간(0 ~12개월)과 상환기간(1 ~120개월)을 선택하여 현재 보유한 채무(최근6개월 발생 채무 제외)에 대해 분할 상환이 진행됩니다.  부실차주의 경우는 변제 시작후 2년 경과시 까지 공공정보가 등록되며 부실우려차주는 공공정보 등록은 되지 않습니다.  사전신청 기간 후 정식 출범과 신청은 2022년 10월 4일 부터  온오프라인을 통해 시작되며 1년간 계속될 예정입니다. (필요시 3년간 지속 운영할 계획)

 청년이 누릴 수 있는 혜택 중 하나는  정부의 지원으로 낮은 금리 전세자금 대출을 받을 수 있는 것입니다. 정부지원의 청년전세자금 대출의 최대 한도는 대부분 7천만원 ~ 1억원이며 1억 ~ 2억 이상의 대출을 원하는 경우에는 카카오 뱅크를 이용하는 게 좋습니다. 경기도의 경우에는 도의 전세지원 상품은 2억5천만원까지 가능합니다. 청년전세자금대출 1. 주택도시기금 중소기업 청년 전월세 보증금 대출 중소기업 재직자이거나 중소기업진흥공단, 신용 or 기술보증기금의 청년창업 지원을 받고 있는 만 19세 ~ 만 34세 이하의 청년을 대상으로 하는 주택도시기금의 정부지원 대출상품입니다. 연 1.2%의 낮은 금리로 최대  1억원까지 보증금 대출을 받을 수 있지만 임차하고자 하는 주택의 전용면적이 85㎡이하만 가능합니다.  2. 주택도시기금 버팀목 전세자금대출 만 19세 ~ 34세의 무주택 청년이면 누구나 신청이 가능하며 최대 7천만원까지 대출이 가능지만 임차하고자 하는 주택이 85㎡이하만 가능합니다. 연 1.5% ~ 2.1%의 금리로 대출이 실행되며 최장 10년까지 연장이 가능합니다.  3. LH 청년전세임대 만 19세 ~ 39세의 청년을 대상으로 하는 LH의 청년전세임대는 단독거주일 경우 수도권 1.2억원, 광역시 9천5백만원, 기타 지역은 8천5백만원까지 지원을 받을 수 있습니다. 전세집을 먼저 알아보는 것이 아닌 우선 신청을 하고 자격조회 후 대상자에 해당되면 입주희망주택을 구하는 방식으로 진행됩니다.  4. 각 시도의 전세 지원 사업 서울시는 청년임차보증금(7천만원), 경기도는 전세보증금 지원(2억5천이하), 부산은 머물자리론 등 각 시도마다 청년을 위한 주거지원 대출 상품이 존재합니다. 본인이 거주하고 있는 지역의 정부지원 상품을 이용하는 것도 한 가지 방법입니다.  5. 카카오 전월세 보증금 대출 정부지원은 아니여도 카카오 뱅크의 전월세 보증금 대출도 괜찮은 상품입니다. 만 19 ~ 34세 이하 개인사업자와 직장인(경력 1년미만도 가능) 청년을 위한 대

  지식산업센터를 분양 받거나 매수하는 경우에 은행에서 받을 수 있는 대출한도는 어느 정도가 되는지 알아보겠습니다. 지식산업센터 대출한도 지식산업센터는 공장, 지원시설, 상가, 기숙사로 구성되며 지원시설, 상가는 개인이나 법인이 누구나 분양 받을 수 있지만 공장과 기숙사는 기업(개인 및 법인)만 분양을 받을 수 있습니다.  지원시설과 상가의 경우에는 일반적으로 분양가의 60%까지 금액을 대출 받을 수 있습니다. 개인이나 법인의 신용도에 따라 한도는 올라갈 수는 있지만 일반적으로 60%, 최대로 받았을때 70%까지라고 생각하고 자금계획을 세우는 것이 좋습니다. 기숙사의 경우에는 기업에 분양을 받았을 경우 신용평점에 따라 달라지겠지만 70%까지는 대출이 나오는 것 같습니다.  그 이상 80%정도도 가능한 하지만 지식산업센터가 밀집되어 있는 부동산의 얘길 들어보면 흔하지는 않다고 하며 보수적으로 50% ~ 60%로 생각하고 분양을 받는 것이 좋다고 합니다.  공장은 실입주 기업(개인이나 법인)이 대출을 받을 경우에는 대표의 신용평점이 아주 안좋은 경우가 아니라면 80%정도는 대부분 받으시는 것 같습니다. 대출한도가 60%인 경우는 거의 드물며 70%는 무난하게 받으십니다. 70% 이상 80%, 90% 대출은 가능은 하지만 개인이나 법인의 신용대출을 포함하여 대출이 실행되는 것이기 때문에 잔금 계획은 대출 70%로 잡고 진행하는 것이 좋습니다.  은행에서 대출을 해줄 때의 대출한도는 부가가치세를 뺀 금액에서의 %로 하는 것이니 유의하시길 바랍니다. 

 보험은 예기치 않은 상황을 맞이 하였을때 내가 혹은 가족이 금전적으로 어려움을 겪지 않기 위해 가입하는 것입니다. 경제적 자유를 얻기 전까지 꼭 필요한 도구이지만 불필요한 보험 가입은 오히려 경제적 자유를 향해가는 여정에 방해가 된다고 생각하며 총 보험료는 월 5 ~ 7만원 정도 부담되지 금액이 적당하다고 생각합니다. 필수로 가입해야하는 보험(개인의견) 1. 실손의료보험 질병이나 상해로 입원 또는 통원 치료시 소비자가 실제 부담한 의료비를 보장해주는 보험을 실손의료보험이라고 하며 줄여서 실손보험이라고 합니다. 실손보험은 월납입액(1만원)도 저렴하고 국민건강보험에서 보장해주지 않는 많은 부분을 커버해주기 때문에 가입하면 좋은 보험상품입니다. 2. 정기보험 정기보험은 보험 가입 기간이 15년, 20년 이렇게 기간이 정해져 있는 보험을 말하며 종신보험에 비해 보험료가 많이 저렴합니다. 20대에서 40대 자산을 형성하기 전 나이에 내가 경제활동을 못하게 될 경우 나와 내 가족의 어려움에 대한 대비책으로 가입합니다. 상해 사망시 1억, 암진단시 2천만원 정도의 보장을 제공하는 월 납입액 2만원 정도의 보험을 추천하며 보험료가 약간 상승하지만 상해 사망시 보장이 2 ~ 3억인 상품도 괜찮을 것 같습니다.  3. 암보험 30대부터는 암보험을 가입하는 것이 좋습니다. 특히 부양가족이 있고 암발병 가족력이 있다면 더더욱 가입해야합니다. 정기보험을 가입했다면 암진단시 보장 받을 수 있는 어느 정도의 금액이 있으니 내 가족이 나의 치료 기간동안 생활 할 수 있는 금액 정도를 보장하는 암보험을 가입하는 것이 좋습니다. 개인적인 의견이지만 암보험도 내가 20대에서 40대까지 열심히 일하며 자산을 형성하는 동안 우리 가족에게 혹시모를 상황에 대비한 방패막의 목적으로 가입하는게 좋다고 생각합니다. 암진단시 3천 ~ 5천만원 정도를 보장해주는 15년 만기의 갱신형 보험이면 월 2만원이면 됩니다.  4. 운전자보험 운전자이면 운전자 보험을 가입하는 게 좋습니다. 운전자 보험은 의무

 예기치 않은 상황으로 인해 갑자기 타인의 자동차를 운정하게 되는 경우에 1일 운전자 보험을 가입하게 되면 사고시 보장을 받을 수 있습니다. 원데이자동차 보험이라고도 불리우는 이러한 자동차 보험 상품은 가입기간 최대 7일까지 시간단위까지 정해서 가입가능합니다.  모바일 바로 가입가능한 보험사 1) 하나손해보험 원데이 자동차 보험 - 토스 어플이나 전용 앱을 통해서 가입가능 2) 삼성화재 다이렉트 원데이 애니카 자동차 보험 - 별도 앱설치 없이 모바일을 통해서 가입가능 3) DB손해보험 원데이 자동차 보험 - 별도 앱설치 없이 모바일을 통해서 가입가능 제가 조사한 바로는 가입 즉시 보장이 시작되는 원데이자동차보험 모바일 가입이 가능한 보험사는 위의 3곳이었습니다.  대부분의 자동차 보험사에서 진행가능한 차량에 이미 가입되어 있는 자동차 보험의 운전자 범위를 확대해주는 '임시운전자특약'은 가입 후 바로 보장이 되지 않으며 1일운전자보험과 다릅니다. '임시운전자특약'과 '일일운전자보험'을 잘 구분해서 가입하시길 바랍니다.