개인형 IRP는 귀하의 은퇴 준비를 위해 세제 혜택을 극대화하는 금융 상품 중 하나입니다. 그러나 주의할 점은 개인형 IRP에서는 직접적인 주식 투자가 불가하며, 위험성이 있는 자산을 70% 이하로 설정해야 한다는 것입니다. 이에 따라 개인의 투자 기호와 위험 수용성에 따라 적합한 상품을 선택해야 합니다.
IRP 투자 가능한 상품들
IRP 계좌에서 가능한 투자 선택지로는 다양한 펀드, ETF, 채권 등이 포함됩니다. 특히 대부분의 레버리지 및 인버스 ETF를 제외한 ETF는 IRP에서 사용할 수 있어, 많은 투자자들에게 다양성과 편의성을 제공합니다.
국내 주식형 펀드부터 해외 선진국 및 이머징 마켓 주식 펀드, 해외 채권 펀드 등 다양한 상품들로 포트폴리오를 구성하고 조절할 수 있습니다. 최근에는 부동산 간접 투자를 위한 REITs와 같은 상품들에 대한 관심도 증가하고 있습니다.
IRP 투자 전략
IRP 투자에 있어서는 세제 혜택을 충분히 고려해야 합니다. 예를 들어, 국내 주식형 ETF에 투자하는 경우 일반 계좌에서도 매매차익에 대해 비과세이기 때문에 IRP 계좌를 통한 특별한 이점이 없습니다. 따라서 주로 해외주식형 ETF에 IRP 계좌를 통해 투자하는 것이 권장됩니다. 이렇게 하면, IRP의 세금이연 효과와 연금소득세를 더욱 효과적으로 이용할 수 있습니다.
또한 시장 변동성에 대응하는 자산배분에 신경을 쓰기 힘든 투자자들에게는 TDF(타깃 데이트 펀드)를 고려해보는 것이 좋습니다. TDF는 투자자의 연령 및 은퇴 시기에 맞춰 주식과 채권의 비율을 자동으로 조절해주는 서비스입니다. 이를 통해 자산시장의 변동에 따른 자산배분도 자동으로 관리되어 투자에 따른 스트레스를 줄일 수 있습니다.
또한, 금융기관들은 2년 정도의 기간 동안 IRP를 위한 채권을 제공하고 있습니다. 고등급의 이런 채권을 구입하고 만기까지 보유한다면, 수익률이 정기예금보다 더 높게 나올 수 있습니다.
IRP의 세제 혜택
IRP를 활용하면 연간 최대 900만원(연금저축펀드 한도 포함)까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 더불어, 개인형 IRP는 가입 기간 동안 과세되지 않고 인출 시에만 과세되므로, 세금의 재투자 효과가 발생합니다. 이는 과세가 이루어지지 않아 재투자 되는 금액이 커지는 과세이연 효과를 의미합니다. 연금 수령 시에는 연금소득세(5.5~3.3%)가 적용되어, 일반적인 금융소득세율에 비해 상당히 낮은 세금을 부담하게 됩니다.
퇴직금을 IRP 계좌로 이동하면 퇴직소득세의 30%를 감면 받을 수 있는 장점도 있습니다. 이런 이점들을 활용하여 IRP 계좌에 자신의 투자 방향성에 맞게 자산을 늘려갈 수 있습니다.
개인형 IRP는 원금 보장형 상품과 수익 배당형 상품 중 자신의 투자 성향에 따라 선택할 수 있습니다. 다양한 상품으로 운용 가능하며, 시장 상황에 따라 제한 없이 상품을 변경할 수 있습니다.
IRP 투자는 단지 투자 성과뿐 아니라 세제 혜택까지 함께 고려해야 합니다. 이를 활용하지 않는다면 많은 기회를 놓치는 것과 같습니다. 각금융사에서 제공하는 다양한 상품을 비교하고 분석하여, 자신의 재테크 전략에 적합한 상품을 선택해 활용해보는 것이 중요합니다. 또한, 이는 미래의 노후를 준비하는 과정이므로 장기적인 시각으로 투자에 임해야합니다.
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