변액보험이란 무엇인가?

 변액보험, 투자 가치가 있는 금융 상품인지 한번 알아보겠습니다. 

변액보험이란?

말 그대로 내가 추후 받을 보험금과 적립금액(해지환급금)이 변하는 보험 상품을 말합니다.

변액 보험료(월 납입액) = 저축보험료 + 위험 보험료 + 사업비

내가 납입한 보험료(월 납입액)에서 저축보험료 부분이 보험사의 전용 펀드에 투자되기 때문에 투자 결과에 따라 사유 발생 시 받게 되는 보험금이나 해지환급금이 원금보다 많을 수도 있는 반면 그렇지 못하는 경우도 생길 수 있습니다.

변액 보험료의 월 납입액에 10 ~ 20% 정도 차지하는 사업비는 상품을 운용하는 비용을 말하며 내가 보험료(월 납입액)을 내는 동시에 선취되는 구조입니다. 보험료(월 납입액)를 매달 차 곡차곡 내었다 하더라고 그중 일부분인 저축보험료만 펀드에 투자되고 그 펀드가 수익을 내었어도 사업비로 선취 된 부분을 메꾸고 남아야 수익을 볼 수 있습니다. 

저축성 변액보험 - 원금 손실 가능

보장형 변액보험 - 최소 금액 보장

변액보험을 가입할 때 가입자는 보험사가 제시하는 펀드 상품(주식, 채권, 혼합 등) 중에서 하나를 선택하게 됩니다. 이러한 펀드 상품들은 일반적으로 해당 보험사 전용으로 운용되는 상품이기 때문에 펀드 규모는 보험 가입자가 증가해야만 커질 수 있으며 보통 큰 규모로 운용되기 힘듭니다. 이렇게 크지 않은 규모의 펀드에서 나올 수 있는 수익이 어느 정도 일지는 잘 모르겠습니다. 

변액보험의 장점? - 10년 이상 장기 투자할 경우 수익금액에 대한 비과세

국내 일반 주식형 펀드 - 현재 비과세이며 내년부터 주식과 펀드 합산 수익금이 5천만 원 이상일 경우 초과수익에 대한 부분에 대해 과세

물론 보험 상품이기 때문에 보험료(월 납입액) 중 저축보험료와 사업비를 뺀 나머지 금액인 위험 보험료가 매달 적립이 되고 있어 손실이 낫다 하더라라도 해지나 질병, 사망, 만기(연금) 등에 의한 사유 발생 시 보장받을 수 있는 보험금은 존재합니다. 그러나 장기적으로 투자를 해도 사업비를 메꾸고 난 나머지 부분만을 수익으로 기대할 수 있으며 중도 해지할 경우 적지 않은 손해를 보게 되는 상품인 변액보험이 매력적인 상품인지는 개인의 판단일 것 같습니다.